Scopul creditelor ipotecare și imobiliare în sistemul bancar

Abstract

Apariția creditului bancar a fost un factor important și decisiv în stimularea și dezvoltarea economiei din România. Sistemul bancar românesc reușește să sprijine companiile, populația și economia cu ajutorul distribuirii de resurse bănești sub formă de împrumuturi. Conform Codului Civil, împrumutul este de două feluri: împrumut de consumație și împrumut de foloșintă, astfel creditul ipotecar și imobiliar este un împrumut de bani, deci este un împrumut de consumație. Creditele ipotecare și imobiliare reprezintă o ramura importantă a sistemul bancar, stârnind interesul specialiștiilor dar și a organismelor financiare bancare care analizează evoluția acestor credite. Este cunoscut faptul că creditarea alimentează creșterea economică, reprezentând un factor foarte important în creșterea economică, fiind principalul obiectiv al băncilor. Dacă băncile nu oferă credite, nu se pune în mișcare efectul de multiplicarea a banilor în circuitul economiei. Conform unor statistici publicate de Eurostat în anul 2016, România se situa pe primul loc din Uniunea Europeană cu cei mai mulți proprietari de locuințe. Aceste statistici arătau că 96% (2016) din populație sunt proprietari, cu mult peste media din UE (69%). Pornind de la acestă publicație m-am hotărât să mă informez mult mai mult despre importanța și nevoia populației de a accesa un crediti imobiliar sau ipotecar. În acestă lucrarea am pus accentual pe rolul creditului în sistemului bancar și să evidențiez evoluția acestuia prezetând date concrete . Creditarea reprezintă unul dintre instrumentele fără de care România nu ar reuși să recupereze decalajele față de Uniunea Europeana în materie de bancarizare, educație financiară și intermediere financiară. Scopul urmărit prin prisma acestei lucrării este acela de a înțelege și observa importanța creditului în viața de zi cu zi, dar și scopul analizării și documentării creditelor specifice achiziției, construcției dar și renovării de locuințe. Principalul obiectiv pe care doresc să îl dezbat pe parcursul lucrării este determinat de importanța și impactul creditului asupra întregii economii. Relația dintre credit și creșterea economică reprezintă un subiect foarte discutat la momentul actual deoarece se dorește evidențierea corelației dintre acesta și creșterea economica. În ultimii ani s-au produs modificării atât pe partea cererii de credite cât și pe partea ofertei. Astfel s-a produs o modificarea a comportamentului populației față de activitatea de creditare pentru consum și pentru investiții. Din punct de vedere economic, atât creditul 2 cât și investițiile reprezintă izvorul creșterii economice, deci a creșterii nivelului de trai. Relațiile corecte și organizate de creditare fac posibile investițiile necesare unei creșteri economice adecvate și continue. Metodele de cercetare utilizate pentru analizarea aceastei teme s-au bazat pe o bibliografia vastă, numeroase statistici și analize ale specialiștilor economici. Cercetarea s-a făcut cu ajutorul bazelor de date, siteurilor tematice și a propriului punct de vedere format după centralizarea tuturor informațiilor adunate. Lucrarea de disertație este structurată în patru capitole împărțite astfel: În primul capitol am oferit câteva date teoretice despre Credit, acesta fiind analizat și definit de numeroși critici de specialitate. Am prezentat pe scurt elementele ce se alcătuiesc creditul și tipurile acestuia ce sunt acordate persoanlor fizice și juridice, îndreptându-mă către cel de al doilea capitol. Capitolul al doilea este intitulat “ Rolul creditelor în economie”, capitol unde am dezbătut pe larg tema rolului creditelor în economie, evidențiind creșterea economică ce are loc datorită creditului. În cel de al treilea capitol am prezentat date concrete a creditului ipotecar și imobiliar, analizând partea practică a lucrări.În acest capitol m-am intersectat cu tema actuală ce reprezintă o nouă provocare pentru sistemul bancar Românesc. Acestă temă stârnește foarte multe speculați, purtând numele de virusul Covid 19, un nou virus ce a pus stăpânire pe toată lumea. Astfel în ultimul capitol am vorbit despre noua provocarea a sistemului bancar și a econimiei, - Covid 19. Sectorul bancar a intrat pregătit în noua criză produsă de virusul Covid 19, susținând economia, populația și companiile. Noua pandemie ne-a adus aminte de rolul important pe care îl au băncile în economiei, acesta fiind rolul de a împrumuta pentru a sprijinii economia în situații critice. Astfel datorită pandemiei sistemul financiar a fost nevoit să renunțe la sistemele de operare tradiționale bancare și să se adapteze la noile nevoi a pieței prin noi metode. Noile metode ce se bazează pe sistemul digital, punând accent pe piața securității ce reprezintă în prezent „fundația“ sistemului financiar actual. Datorită acestei pandemii a crescut numărul instituțiilor ce au derulat de la distanță operațiunile bancare, promovând astfel industria digitală. Acestă provocare a adus și va aduce în continuare o schimbare a comportamentului de utilizare a serviciilor și produselor digitale oferite de bănci. Lucrarea de disertație se încheie cu concluzii și propuneri.